Un poco conocido Irs secreto: El servicio Ira Rollover

Un poco conocido Irs secreto: El servicio Ira Rollover

Si aspira de opciones de inversión de 401 (k) de su empleador o si devuelve su sólo llano demasiado caro y come hasta su jubilación mientras difuminados de la cama del corredor del plan, se mueven su dinero donde puede controlar sus opciones de inversión y gastos.
Digamos ahora 60 años, no planea retirarse de su trabajo hasta el año 2014, y su plan 401 (k) es demasiado caro y tiene opciones de inversión menos que estelar. Puede rodar su $1 millón (o menos – no todos deseamos nuestra 401 (k) de valían por lo menos $1 millón?) 401 (k), en una cuenta de jubilación individual (IRA), mediante una maniobra poco conocido: una distribución “en servicio”.
Los empleadores y los administradores de plan 401 (k) no publicitación este hecho (no es en el mejor interés financiero de corredores y algunos administradores), pero la mayoría de los trabajadores 59 y medio y los mayores y algunos menores, puede rodar sobre fondos 401 (k) mientras que todavía están trabajando y contribuyendo al plan. Esta opción no es apropiada para todo el mundo. Pero en la mayoría de los casos puede proporcionar mejores opciones de inversión, un mejor opciones beneficiarios o incluso una oportunidad (en 2008) para transferir dólares de 401 (k) directamente en una cuenta IRA Roth.
La ley permite a los trabajadores vaciar sus cuentas 401 (k) una vez que lleguen a 59 1/2 sin la multa del 10% Federal y la pena del estado. Puede rodar todo el dinero directamente a una IRA sin pagar impuesto ahora. O puede sacar dinero en efectivo, pagar cualquier impuesto sobre las ganancias ordinaria debido y pasar lo que ha dejado (generalmente no es una buena idea). Lo mismo ocurre con los participantes del plan de gobierno y sin fines de lucro planes de ahorro similares a planes 401 (k).
La ley permite estos retiros en el servicio, pero los planes de empleadores no debe permitirlo. Todavía, el 70% de las compañías y el 89% de los 5.000 o más empleados–permiten estos retiros en el servicio, el reparto de utilidades/401 k Council of America que se encuentra en una encuesta de 2006 de 1.000 firmas. Lo mismo ocurre con algunos empleadores del sector público; el gobierno federal, por ejemplo, permite a los trabajadores de edad retirar fondos, pero sólo una vez.
En cuanto a pre-59 y una gente de medio año de edad, la ley les permite obtener distribuciones en circulación de dinero a raudales de anteriores planes 401 (k) s; de las contribuciones antes de impuestos de empleador (pero no es empleado); de contribuciones después de impuestos de empleados; y de los ingresos de la cuenta. Aquí las empresas son menos acomodar–sólo 16% permiten esta opción, que se encuentra la encuesta de 2006. Tenga en cuenta que si un trabajador más joven gasta el dinero en efectivo, en lugar de voltearse, él te debe una multa Federal adicional del 10% más cualquier pena de estado (2,5% en California por ejemplo) en la base imponible, tal y como haría si recibió una distribución de “dificultades” de su 401 (k) o tomó un préstamo de su 401 (k) y había cambiado de puestos de trabajo sin pagar el préstamo.
Una razón obvia para considerar un vuelco en el servicio es escapar un plan vago que tiene fondos caros o mediocres. Algunos planes pequeños tienen cuotas anuales en fondos de inversión de valores nacionales que top 2% al año. Indignante. Si te pegan en una de esas, puede cortar sus costos por transferir dinero de su 401 (k) a una IRA en una empresa de fondos sin carga como vanguardia, fidelidad o T. Rowe Price o si trabaja con un asesor, elegir uno que trabaja con fondos Dimensional (DFA). Tienen algunas ventajas estructurales significativas a los otros fondos de bajo costos.
Otra estrategia: transfieren parte de su dinero. Si usted tiene algunas buenas opciones en su 401 (k) pero no lo suficiente, rodar sobre parte de sus fondos a una cuenta IRA por lo que podría invertir en mejores fondos de calidad como los de asesores de fondo Dimensional, incluyendo fondos de pequeña capitalización y valor si no hay ninguna oferta comparable en su plan de empresa (que hay probablemente). Es que una buena apuesta con mejores estructurados fondos DFA y asignación de recursos profesionales y otros consejos, que usted va a salir adelante.
No es de extrañar que fuera planificadores financieros y asesores de inversión empuje rollovers, puesto que con frecuencia pueden hacer un mejor trabajo, y no es de extrañar que les da más dinero para gestionar y cobrar cuotas para. En otras palabras, es una oportunidad de crecimiento legítimo para Fee-Only planificadores financieros y asesores de inversión. Cincuenta años de edad, conforme crecen cerca de jubilación y sus saldos de 401 (k), quieren y están dispuestos a pagar para obtener ayuda profesional. Puede encontrar un asesor de Fee-Only en su área en la Asociación Nacional de asesores de financiera Personal (NAPFA).
Hay algunas otras razones para mirar un IRA Rollover en servicio. Uno es una nueva disposición, que le permite rodar dinero del 401 (k) directamente en una cuenta IRA Roth, donde las ganancias futuras estarán libres de impuestos. Si el administrador del plan está listo para hacer una distribución independiente con sólo sus contribuciones después de impuestos, aparece (aunque el servicio de impuestos internos no ha emitido reglas finales en esto) que usted puede rodar ese dinero directamente a una cuenta IRA Roth y no pagan impuestos en la conversión. Por ahora rollovers Roth son permitidas sólo para aquellos con ingresos familiares de $100,000 o menos. Esa restricción de ingreso está prevista finalizar en 2010.
Otra razón para hacer un rollover en servicio surge cuando la coordinación de planificación con la planificación, de la jubilación, si te vas dinero de la jubilación a una persona distinta a su cónyuge como sus hijos o nietos. Un cónyuge que hereda una 401 (k) o una cuenta IRA puede rodar a su propia IRA con la misma flexibilidad que una IRA ofrece su propietario original. Hijos, nietos u otros herederos no cónyuge que heredan una IRA no pueden rodar a su propia IRA, pero pueden mantener el dinero en una cuenta IRA “heredada”, potencialmente extendiéndose de retiros y aplazamiento de impuestos durante décadas basado en su expectativa de vida. Bajo un cambio de la ley de 2006, los niños y otros herederos “no cónyuge” pueden rodar planes 401 (k) en ira heredado — pero sólo si el empleador lo permite, que no todos lo hacen. Si su empleador no lo permita, sería un buen tema para la discusión con su Departamento de recursos humanos. Si su empleador está dispuesto a cooperar, sacar ahora el dinero y lo puso en una IRA que no tiene ningún empleador en el camino de la planificación de su patrimonio. (Un heredero no cónyuge no puede convertir una IRA heredada a una Roth IRA).
Antes de saltar a un IRA Rollover, considerar algunas de las ventajas de un 401 (k). En un buen plan los honorarios, particularmente para los fondos de índice y fondos de la clase de activos pasivos como DFA, pueden ser extremadamente bajos. Si se jubila temprano, puede hacer retiros sin pena de un 401 (k) en la edad 55; con una IRA, generalmente tienen que esperar hasta que son 59 y medio, a menos que usted se compromete a un plan de retirada de 72(t) (pagos periódicos durante 5 años o edad 59 1/2 ocurra más adelante). Si estás en un lugar muy difícil, puede tomar un préstamo (de hasta $50,000) de su fondo de jubilación pero no su IRA.
Además, si usted mantener un stock de su empleador en su 401 (k), usted puede ser elegible para una exención de impuestos al jubilarse (una estrategia NUA o neta apreciación no realizadas). Si transfieres ese capital a una cuenta de pasivo, tendrá que pagar impuesto sobre la renta ordinaria (a precios de hasta un 35%) sólo en lo que la acción valía al tiempo que se puso en su 401 (k). Una mayor apreciación no gravada hasta que vendes el caldo y luego sólo en la tasa de ganancias de capital a largo plazo–que ahora encabeza al 15%. Hay algunas reglas realmente locas aquí que determinan si usted es elegible para esta pausa. Así que si tienes stock de su empleador en su fondo de jubilación, compruebe con su administrador del plan y su asesor de impuestos. Esto puede ser un caso para hacer un retiro en servicio parcial dejando la empresa stock detrás hasta la jubilación.

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