Sedikit dikenali Irs rahsia: Di dalam Perkhidmatan Ira Rollover

Sedikit dikenali Irs rahsia: Di dalam Perkhidmatan Ira Rollover

Sekiranya majikan anda 401 (k) pelaburan pilihan menyusu atau yang hanya biasa yang terlalu mahal dan makan sehingga persaraan anda pulangan semasa feathering katil di rancangan broker, memindahkan wang anda di mana anda boleh mengawal pilihan pelaburan dan yuran anda.
Katakan anda sekarang berumur 60, tidak merancang untuk bersara dari pekerjaan anda sehingga 2014 dan pelan 401 (k) anda adalah terlalu mahal dan mempunyai pilihan pelaburan yang kurang cemerlang. Anda boleh menggulung anda $1 juta (atau kurang – tidak semua Semoga kami 401 (k) ini telah bernilai sekurang-kurangnya $1 juta?) 401 (k), ke dalam akaun persaraan individu (IRA), menggunakan satu pusingan kecil yang dikenali: pengagihan “dalam Perkhidmatan”.
Majikan dan 401 (k) Pelan pentadbir tidak mengiklankan fakta ini (ianya bukan demi kepentingan kewangan broker dan beberapa pentadbir), tetapi kebanyakan pekerja 59 dan setengah dan orang-orang yang lebih tua dan ada muda, boleh bergolek 401 (k) dana semasa mereka masih bekerja dan menyumbang kepada rancangan. Pilihan ini tidak sesuai untuk semua orang. Tetapi dalam kebanyakan kes ia boleh menyediakan pelaburan pilihan yang lebih baik, pilihan waris pilihan yang lebih baik atau lebih peluang (baru pada tahun 2008) untuk memindahkan ringgit 401 (k) terus ke dalam sebuah Roth IRA.
Undang-undang membenarkan pekerja untuk mengosongkan akaun 401 (k) mereka apabila mereka mencecah 59 1/2 tanpa penalti 10% Persekutuan dan penalti Negeri. Mereka boleh menggulung semua wang terus ke dalam IRA yang tanpa membayar cukai sekarang. Atau mereka boleh mengambil Wang Tunai, membayar apa-apa cukai pendapatan yang biasa disebabkan dan menghabiskan apa yang telah ditinggalkan (biasanya bukan idea yang baik). Begitu juga bagi peserta rancangan kerajaan dan bukan untuk keuntungan simpanan pelan menyerupai 401 (k) s.
Undang-undang membenarkan pengeluaran dalam Perkhidmatan ini, tetapi rancangan majikan tidak mengizinkannya. Namun, 70% daripada Syarikat–dan 89% daripada mereka yang mempunyai 5,000 atau lebih ramai pekerja–membenarkan pengeluaran dalam Perkhidmatan ini, Majlis perkongsian keuntungan/401k Syarikat mendapati dalam kajian 2006 1,000 firma. Jangan jadi Sesetengah majikan sektor awam; Kerajaan Persekutuan, sebagai contoh, membolehkan pekerja-pekerja yang lebih tua untuk mengeluarkan wang, tetapi hanya sekali.
Pra-59 dan satu setengah tahun lama orang, undang-undang membenarkan mereka untuk mendapatkan dalam Perkhidmatan pengagihan wang yang dilancarkan ke atas dari sebelumnya 401 (k) s; sumbangan sebelum majikan (tetapi tidak pekerja); pekerja caruman selepas cukai; dan akaun pendapatan. Di sini Syarikat akan menampung kurang–hanya 16% membolehkan opsyen ini, tinjauan 2006 mendapati. Ambil perhatian bahawa jika seorang pekerja muda menghabiskan wang tunai, bukan bergolek ke atas, dia akan berhutang hukuman tambahan Persekutuan 10% termasuk mana-mana Negeri penalti (2.5% di California misalnya) jumlah yang kena cukai, hanya kerana dia akan jika dia mendapat agihan “kesusahan” dari beliau 401 (k) atau mengambil pinjaman dari Nya 401 (k) dan bertukar pekerjaan tanpa membayar balik pinjaman.
Salah satu sebab yang jelas untuk mempertimbangkan untuk peralihan dalam perkhidmatan adalah untuk melarikan diri pelan gelandangan yang mempunyai dana yang mahal atau ibarat. Beberapa pelan kecil mempunyai yuran tahunan dana bersama ekuiti domestik yang top 2% setahun. Keterlaluan. Jika anda terperangkap di salah satu daripada mereka, anda boleh potong kos anda dengan bergolek 401 (k) wang anda ke dalam satu IRA pada sebuah syarikat dana no-load seperti memimpin barisan hadapan, kesetiaan atau T. Rowe harga, atau jika anda bekerja dengan Penasihat, memilih satu yang bekerja dengan dimensi dana (masa). Bilik-bilik ini mempunyai beberapa kelebihan struktur yang bermakna untuk dana-dana kos rendah yang lain.
Satu lagi strategi: bergolek sebahagian daripada wang anda. Jika anda mempunyai beberapa pilihan yang baik anda 401 (k) tetapi tidak cukup, bergolek sebahagian daripada wang anda untuk IRA satu supaya anda boleh melabur dalam dana kualiti yang lebih baik seperti orang-orang dari dimensi Penasihat dana, termasuk dana modal kecil dan nilai jika tiada tawaran tidak setanding dalam pelan Syarikat anda (yang ada mungkin tidak). Ia adalah yang baik taruhan yang lebih berstruktur pada masa dana dan peruntukan professional asset dan nasihat yang lain, anda akan datang masa hadapan.
Tidak hairanlah, di luar perancang kewangan dan penasihat pelaburan tolak apungan, kerana mereka boleh kerap melakukan kerja yang lebih baik dan tidak hairanlah, ia memberikan mereka lebih banyak wang untuk mengurus dan mengutip yuran bagi. Dalam erti kata lain, ia adalah satu peluang pertumbuhan yang sah untuk Fee-Only perancang kewangan dan penasihat pelaburan. Lima puluh-tahun-kanak kanak berusia, berhampiran persaraan dan baki 401 (k) mereka membesar, mahu dan sanggup membayar bagi bantuan profesional. Anda boleh mencari seorang penasihat Fee-Only di kawasan anda di dalam negara Persatuan daripada peribadi kewangan Penasihat (NAPFA).
Terdapat beberapa sebab-sebab lain untuk melihat satu IRA Rollover dalam Perkhidmatan. Salah satu adalah satu peruntukan yang baru, yang membolehkan anda untuk menggulung 401 (k) wang terus ke dalam IRA Roth, di mana pendapatan masa depan akan bebas cukai. Jika pentadbir pelan anda bersedia untuk membuat taburan yang berasingan dengan hanya sumbangan anda selepas cukai, ternyata (walaupun Perkhidmatan hasil dalaman belum dikeluarkan peraturan-peraturan yang akhir ini) yang anda boleh menggulung wang itu terus ke dalam yang IRA Roth dan membayar cukai tidak di Tukar. Sekarang Roth apungan adalah dibenarkan hanya untuk mereka yang mempunyai pendapatan keluarga sebanyak $100,000 atau kurang. Had pendapatan isi rumah yang dijangka berakhir pada 2010.
Satu lagi sebab untuk melakukan peralihan dalam Perkhidmatan untuk datang apabila menyelaras perancangan dengan perancangan, persaraan jika anda sedang meninggalkan wang persaraan kepada seseorang selain daripada pasangan anda, seperti anak-anak anda atau grandkids harta. Pasangan yang mewarisi sebuah 401 (k) atau IRA yang boleh roll ke IRA sendiri dengan semua sama fleksibiliti yang IRA yang menawarkan pemilik asal. Anak-anak, grandkids atau lain-lain waris spousal yang mewarisi IRA yang tidak bergolek itu ke IRA mereka sendiri, tetapi mereka boleh menyimpan wang dalam IRA yang “diwarisi”, berpotensi regangan pengeluaran dan terdapat bukti cukai bagi dekad yang berdasarkan jangka hayat mereka. Di bawah undang-undang 2006 perubahan, kanak-kanak dan lain-lain waris “bebas spousal” boleh menggulung 401 (k) s ke IRAs warisan–tapi hanya jika majikan membenarkan ia, yang tidak semua lakukan. Jika majikan anda tidak membenarkan ia, ia mungkin satu topik yang baik untuk perbincangan dengan Jabatan sumber manusia anda. Jika majikan anda tidak sanggup untuk bekerjasama, wang keluar sekarang dan memasukkannya ke dalam sebuah IRA yang tidak mempunyai mana-mana majikan yang mendapat cara perancangan harta pusaka anda. (Waris spousal yang tidak boleh memeluk IRA yang diwarisi yang IRA Roth.)
Sebelum anda melompat untuk IRA Rollover, mempertimbangkan beberapa kelebihan kepada yang 401 (k). Dalam pelan yang baik terutamanya bagi dana indeks dan dana kelas aset yang pasif seperti masa, yuran mungkin amat rendah. Jika anda bersara awal, anda boleh membuat pengeluaran tanpa penalti dari sebuah 401 (k) pada usia 55; dengan IRA satu, anda biasanya perlu menunggu sehingga anda sedang 59 dan setengah melainkan jika anda komited kepada pelan pengeluaran 72(t) (pembayaran berkala untuk 5 tahun atau umur 1 59/2 mana datang kemudian). Jika anda berada di tempat yang benar-benar sukar, anda boleh mengambil satu pinjaman (sehingga $50,000) daripada anda 401 (k) tetapi tidak anda IRA.
Plus, jika anda memegang saham majikan anda dalam anda 401 (k), anda mungkin layak untuk berehat cukai persaraan (Nazri atau penghargaan direalisasikan bersih strategi). Jika anda memindahkan saham itu ke dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, anda akan membayar cukai pendapatan biasa (pada kadar sehingga 35%) sahaja pada apa saham adalah bernilai pada masa itu ia telah diletakkan ke dalam anda 401 (k). Apa-apa penghargaan tambahan tidak dikenakan cukai sehingga anda menjual saham tersebut dan kemudian hanya pada kadar keuntungan modal jangka panjang–yang kini mendahului pada 15%. Terdapat beberapa benar-benar gila peraturan di sini yang menentukan sama ada anda layak untuk percutian ini. Jadi jika anda telah mendapat saham majikan anda anda 401 (k), semak dengan pentadbir rancangan dan Penasihat cukai anda. Ini mungkin kes untuk melakukan pengeluaran dalam Perkhidmatan separa meninggalkan syarikat saham di belakang sehingga masa persaraan.

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *