Mendapat insurans kesihatan apabila anda sudah diberhentikan

Mendapat insurans kesihatan apabila anda sudah diberhentikan

Pada Februari kerajaan memberi kepada orang-orang yang kehilangan pekerjaan mereka pada tahun 2009 tangan besar membantu, bersetuju untuk membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan COBRA mereka. Sebagai sebahagian daripada pakej rangsangan, Washington membayar 65% dari kos selama sembilan bulan di bawah program yang membolehkan orang-orang yang menyimpan di insurans kesihatan mereka apabila mereka meninggalkan pekerjaan. Tetapi kelayakan subsidi yang tamat pada akhir tahun, jadi mereka yang diberhentikan pada tahun 2010 akan kembali untuk membayar kos keseluruhan dasar COBRA mereka melainkan Kongres bertindak lagi.

Biasanya, pekerja membayar kira-kira satu pertiga atau kurang daripada kos premium insurans kesihatan. Harga COBRA, yang meliputi premium keseluruhan serta yuran pentadbiran 2%, boleh jadi orang jijik. Sebelum subsidi, agak beberapa orang memilih untuk itu. Satu tinjauan oleh manfaat perundingan syarikat-syarikat bersekutu Hewitt firma (HEW) mendapati hanya 19% daripada mereka yang layak bagi COBRA dari September 2008 hingga Februari 2009 yang dibayar untuk perlindungan, vs 38% memilih untuk selama empat bulan, selepas subsidi berkuatkuasa. Kos purata pekerja jatuh dari $8,800 kepada kira-kira $3,000 setahun dengan subsidi, tinjauan itu mendapati. Subsidi ini hanya terpakai untuk orang-orang yang kehilangan pekerjaan mereka secara sukarela.

Sebaik sahaja tamat subsidi, COBRA tidak mungkin pilihan yang paling bijak atau paling berpatutan. “Subsidi meletakkan kos COBRA setara dengan kos perlindungan majikan syarat,” kata Karen Frost, Ketua kesihatan dan kebajikan penyumberan luar perniagaan Hewitt. “Dari segi sejarah, ia telah lebih pilihan terakhir.”

Terdapat pelbagai alternatif COBRA. Tawaran insurans kesihatan berbeza sangat mengikut negeri, sejak mereka terutamanya dikawal selia di peringkat negeri. Berhati-hati membeli-belah yang diperlukan untuk menentukan pilihan yang disediakan di dalam polisi ini jika mereka tidak diberi mandat oleh kaedah-kaedah Negeri. Dan peguam bela pengguna memberi amaran bahawa beberapa pilihan, dikenali sebagai polisi indemniti yang terhad atau tetap, tidak menawarkan nilai yang baik.

Langkah pertama selepas kehilangan pekerjaan adalah untuk menilai rancangan COBRA yang ditawarkan oleh bekas majikan anda. Anda mempunyai 60 hari untuk membuat keputusan sama ada untuk mengambil. Tidak semua manfaat kesihatan yang berkaitan akan dilindungi di bawah COBRA atau program subsidi yang baru. Jabatan Buruh Amerika Syarikat telah menubuhkan sebuah Laman Web yang menerangkan secara terperinci bagaimana program subsidi kerja-kerja di dol.gov/ebsa/cobra.html.

Msuk pekerja yang mempunyai rancangan tinggi-potongan yang digabungkan dengan urusan pembayaran balik Kesihatan menghadapi satu lapisan ditambah kerumitan. HRA itu adalah jumlah set wang yang boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan penjagaan kesihatan lain yang tidak dilindungi oleh polisi potongan tinggi atau deduktibel. Wang yang digunakan biasanya terputus ke atas untuk tahun akan datang. Di bawah COBRA, bekas kakitangan perlu membayar premium untuk rancangan potongan tinggi dan satu lagi untuk HRA, dengan kedua-duanya dikurangkan subsidi 65%.

Jika, setelah tamat subsidi, COBRA terlalu mahal, pelan diuruskan kerajaan-kerajaan atau komprehensif pelan individu mungkin lebih baik pilihan. Dikendalikan oleh kerajaan pelan ditawarkan oleh kebanyakan negeri; syarat kelayakan berbeza secara meluas. Di Massachusetts, sebagai contoh, sebuah keluarga empat dengan pendapatan di bawah $66,156 boleh memilih negeri Komanwel penjagaan pelan. Premium untuk harga terendah enam pelan pembekal adalah $116 setiap orang dewasa sebulan. Terdapat juga co-pays.

Berpuluh-puluh syarikat-syarikat insurans menjual pelan-pelan individu, biasanya melalui broker atau agen. Walaupun sesetengah agensi insurans am menjual pelan Kesihatan, kesihatan khusus broker boleh mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana dasar-dasar tertentu. Orang yang sihat harus dapat mencari dasar individu dengan perlindungan yang baik pada kos yang lebih rendah dengan ketara daripada pelan COBRA bekas majikan mereka, kata Jon Moss, pengasas Kumpulan berasaskan Chattanooga Moss manfaat, yang membantu perniagaan kecil dan individu membeli insurans kesihatan.

Dengan pelbagai undang-undang negeri dan tanpa kuasa membuat tawar-menawar majikan, membeli-belah untuk pelan individu boleh kelihatan sedikit seperti barat liar, kata Eliza Bangit, penyelidikan kanan bersekutu di Institut polisi Kesihatan Universiti Georgetown. Untuk bermula, Bangit mencadangkan statehealthfacts.org, tapak yang dijalankan oleh Henry J. Kaiser keluarga Yayasan yang bukan untung. Ia menyediakan maklumat mengenai perlindungan pengguna, ciri-ciri pelan yang diperlukan oleh setiap negeri, dan pautan ke tapak-tapak maklumat yang dikendalikan oleh kerajaan. APA YANG UNTUK MENGELAKKAN

Tolak insurans bagi salinan “Penerangan yang manfaat” (EOB), yang adalah lebih terperinci daripada ringkasan standard, Bangit berkata. “Mereka akan mengatakan anda tidak boleh mempunyai sehingga anda mendaftar, tetapi anda perlukan untuk melakukan penyelidikan anda, jadi mahu mengkaji semula,” katanya. Bangit mengesyorkan pelan dengan cap faedah tahunan untuk mengelakkan. Maximums manfaat seumur hidup sebanyak $1.5 juta kepada $2 juta adalah lebih biasa dan kurang membimbangkan, katanya.

Membandingkan rancangan boleh menjadi rumit bagi mereka dengan syarat-syarat yang kronik atau memerlukan penjagaan khas. Syarikat insurans tidak semestinya sanggup mengatakan berapa banyak mereka akan membayar untuk prosedur. Walaupun rancangan mempunyai tahap samping maksimum, sesetengah ubat-ubatan atau prosedur mungkin akan ketinggalan. Undang-undang negeri yang berbeza-beza tentang sama ada syarikat insurans boleh mengecualikan perlindungan kerana syarat-syarat yang telah wujud terlebih dahulu.

Pelan Kumpulan bebas-majikan berasaskan, dikenali sebagai rancangan Persatuan, mungkin juga boleh didapati. Sebagai contoh, Kesatuan Freelancers berasaskan New York menawarkan pelan bagi ahli-ahli. Untuk layak, individu perlu menunjukkan beliau mempunyai freelanced untuk sekurang-kurangnya 20 jam dalam tempoh lapan minggu sebelumnya dibayar atau memperoleh $10,000 sejak enam bulan lepas.

Membuka tawaran jenis ini. Masalah telah timbul daripada kekeliruan ke atas pelan-pelan yang telah benar-benar terhad-manfaat pelan perlindungan insurans tidak full-blown. Rancangan, sering dibuat untuk TV, sebahagiannya mencerminkan dasar tipikal oleh mengenakan bayaran yuran bulanan dan mempunyai potongan harga untuk Lawatan doktor, preskripsi atau lain-lain Perkhidmatan. Tetapi mereka secara umumnya tidak menampung perbelanjaan seperti penginapan hospital dan pembedahan.

Ianya tidak hanya lewat malam TV pitchmen yang menawarkan pelan-pelan perlindungan terhad yang mengelirukan: beribu-ribu orang membeli apa yang mereka fikir adalah insurans komprehensif dari program-program yang berlesen melalui AARP, yang mendapat terperangkap dalam perdebatan ke atas pelan-pelan yang terhad tahun lepas.

Senator Charles Grassley (R-Iowa) dituduh AARP Pelesenan terhad pelan Universiti New dari UnitedHealth Kumpulan (Hampshire) di bawah nama-nama yang mengelirukan “Penting termasuk insurans kesihatan rancangan” dan “Pelan insurans kesihatan penting.” Tidak meliputi perbelanjaan besar yang menjadi penyakit yang serius. AARP digantung rancangan pemasaran dan April berkata ia adalah memberhentikan mereka. “Memastikan perlindungan dan mengekalkan kepercayaan ahli-ahli kami… drive semua yang kami lakukan,” AARP CEO Barry Rand berkata kemudian. Dalam pasaran insurans kesihatan, ianya tidak mudah.

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *