Conseguir seguro médico cuando usted está despedido

Conseguir seguro médico cuando usted está despedido

En febrero el gobierno le dio a personas que perdieron sus empleos en 2009 una mano grande, acordar el pago de una parte de su prima de seguro de salud COBRA. Como parte del paquete de estímulo, Washington está pagando el 65% del costo por nueve meses bajo el programa que permite a los usuarios mantener su seguro de salud al salir de un trabajo. Pero la elegibilidad para el subsidio expira al cierre del año, por lo que los despedidos en 2010 será volver a pagar el costo total de sus políticas COBRA a menos que el Congreso actúa otra vez.

Por lo general, los empleados pagan sobre un tercio o menos del costo de las primas de seguro de salud. Así que el precio de la COBRA, que cubre la prima entera más una tasa administrativa de 2%, puede ser un escándalo. Antes de la subvención, relativamente pocas personas optaron por él. Una encuesta realizada por beneficios consultoría firma Hewitt Associates (HEW) reveló sólo el 19% de los elegibles para COBRA desde septiembre de 2008 hasta febrero de 2009 pagado para la cobertura, contra 38% opta por él durante los cuatro meses, después de que la subvención entró en vigor. El costo para el trabajador promedio bajó de $8.800 a unos $3.000 anualmente con el subsidio, encontró la encuesta. El subsidio se aplica sólo a las personas que pierden su empleo involuntariamente.

Una vez que expire el subsidio, COBRA no puede ser la opción más inteligente o más asequible. “El subsidio pone el costo de COBRA a la par con el costo de la cobertura provistas por el empleador,”, dice Karen Frost, jefe de la salud y el negocio de outsourcing de bienestar Hewitt. “Históricamente, ha sido más un último recurso.”

Existen numerosas alternativas COBRA. Ofertas de seguro de salud varían mucho por el estado, ya que principalmente se regulan a nivel estatal. Compras cuidadosa es necesaria para determinar qué opciones se incluyen en una política si no son mandato por las leyes del estado. Y los defensores de consumidores advierten que algunas opciones, conocidos como políticas de indemnización limitada o fija, no ofrecen buena relación.

El primer paso después de perder un trabajo es evaluar el plan COBRA ofrecido por su ex empleador. Usted tiene 60 días para decidir si tomarlo. No todos los beneficios relacionados con la salud están cubiertos por la COBRA o el nuevo programa de subsidio. El Departamento de trabajo de Estados Unidos ha creado un sitio Web que explica en detalle cómo funciona el programa de subsidio en dol.gov/ebsa/cobra.html.

Que los empleados que tenían planes de deducible alto combinados con arreglos de reembolso de salud enfrentan un nivel adicional de complejidad. La HRA es una cantidad fija de dinero que puede utilizarse para cubrir los deducibles u otros gastos de salud no cubiertos por la póliza de deducible alto. Dinero es generalmente reinvertida en el próximo año. Bajo COBRA, un ex empleado pagaría una prima para el plan de deducible alto y otro para la HRA, con ambos reducido por la subvención de 65%.

Si, una vez que expire el subsidio, COBRA es demasiado caro, planes de gobierno estatal o planes integrales individuales pueden ser mejor opciones. Los planes estatales son ofrecidos por la mayoría de los Estados; requisitos de elegibilidad varían ampliamente. En Massachusetts, por ejemplo, una familia de cuatro con un ingreso bajo $66.156 puede optar por el plan del estado de Commonwealth Care. La prima por el menor precio de seis proveedores del plan es $116 por adulto por mes. También hay copagos.

Decenas de compañías de seguros venden planes individuales, generalmente a través de un corredor o agente. Aunque algunas agencias de seguros generales venden planes de salud, agentes de salud especializados pueden saber más sobre las complejidades de políticas. Personas sanas deben ser capaces de encontrar una póliza individual con buena cobertura en substancialmente más barato que el plan de su antiguo empleador COBRA, dice Jon Moss, fundador del grupo de beneficios de Moss basadas en Chattanooga, que ayuda a pequeñas empresas y los individuos compran seguro de salud.

Con diferentes leyes estatales y sin el poder de negociación de los empleadores, las compras de planes individuales pueden parecer un poco como el salvaje oeste, dice Eliza Bangit, senior research associate en el Instituto de política de salud de Universidad de Georgetown. Para empezar, enmarcaría sugiere statehealthfacts.org, un sitio administrado por la Fundación sin fines de lucro de Henry J. Kaiser Family. Proporciona información sobre la protección del consumidor, plan características requeridas por cada Estado y enlaces a sitios informativos estatales. QUÉ EVITAR

Empuje las aseguradoras para obtener una copia de la “explicación de beneficios” (EOB), que es más detallada que el extracto estándar, enmarcaría dice. “Ellos dicen que no puede tener hasta que usted se inscribe, pero necesita para hacer su investigación, por lo tanto insistimos en revisarlo”, dice. Enmarcaría recomienda evitar planes con un tope anual de beneficio. Máximos beneficios de por vida de $1,5 millones a $2 millones son más comunes y menos alarmantes, dice.

Comparar planes puede ser complicado para las personas con enfermedades crónicas o que necesitan cuidados especiales. Las aseguradoras no son necesariamente dispuestas a decir cuánto le reembolsemos un procedimiento. Incluso cuando los planes tienen un nivel máximo de desembolso, algunos medicamentos o procedimientos pueden omitirse. Las leyes estatales varían en si las compañías de seguros pueden excluir cobertura debido a condiciones preexistentes.

Planes de grupo no se basan en empleador, conocidos como los planes de la Asociación, también pueden estar disponibles. Por ejemplo, la Unión de periodistas independientes basadas en Nueva York ofrece un plan para los miembros. Para calificar, un individuo debe demostrar que ha freelance para por lo menos 20 pagado horas en las últimas ocho semanas o ganado $10.000 en los seis meses anteriores.

Examinar este tipo de ofertas. Han surgido problemas de confusión sobre los planes que fueron realmente limitado beneficio planes, no una cobertura de seguro. Los planes, a menudo se lanzó en la televisión, espejo parcialmente políticas típicas mediante el cobro de una cuota mensual y por tener precios con descuento para visitas médicas, recetas u otros servicios. Pero generalmente no cubren gastos tales como cirugía y hospital estancias.

No es el lanzamiento de TV sólo nocturnos que ofrecen planes de cobertura limitada confusos: miles de personas compraron lo que pensaron era seguro a todo riesgo de programas con licencia a través de AARP, que consiguió cogido para arriba en el debate sobre planes limitados el año pasado.

El senador Charles Grassley (Republicano de Iowa) acusado de AARP de licencia limitados planes de UnitedHealth Group (UNH) bajo los nombres engañosos “Plus Health Insurance Plan esencial” y “Plan de seguro médico esencial.” Tampoco cubre los enormes gastos de los que enfermó gravemente. AARP suspendió los planes de marketing y en abril dijo que les fue discontinua. “Asegurar la protección y mantener la confianza de nuestros miembros… conduce todo lo que nos hacen”, dijo entonces CEO de AARP Barry Rand. En el mercado de seguros de salud, no es una tarea fácil.

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